Euríbor más bajo de la historia: ¿cómo te puede afectar?

El Euríbor más bajo de la historia se alcanzó en agosto. El Euríbor es un coeficiente, a partir del cual se calculan los intereses de la mayoría de las hipotecas vivas en nuestro país. Es un índice de referencia. Por lo tanto, en las hipotecas variables, es decir, aquellas que no tienen un tipo de interés fijo, sino que va evolucionando acorde a los vaivenes del mercado, un Euríbor más bajo suele manifestarse en forma de una cuota mensual de las hipotecas, más contenida.

Dicho en simple: un Euríbor más bajo, reduce los intereses a pagar, y por lo tanto, reduce la cuota de tu hipoteca. Este silogismo es válido para las hipotecas variables que se revisan semestral o anualmente.

Por la propia evolución del mercado, las hipotecas con revisión semestral notarán una bajada más pronunciada que las que tienen revisión anual, porque la comparativa con los valores de hace seis o doce meses —respectivamente— así coincide. En ambos casos, se notará el efecto a la baja, porque estamos con el Euríbor más bajo de la historia.

Se han publicado cálculos y ejemplos diversos de ese ahorro a lo largo y ancho de la red. A nosotros en particular, nos parece acertado hablar de valores generales, puesto que cada quien tendrá sus propias cifras y efectos. El Euríbor más bajo es común a todos, eso no varía.

Euribor más bajo: cuánto tiempo

Nadie tiene una bola de cristal. En los mercados financieros todavía menos. Lo que los expertos —que son los que pronostican, no con total acierto sino con menor margen de error y con argumentos— coinciden en señalar que, al menos durante unos años, el Euríbor se mantendrá bajo cero, para alegría de quienes tienen referenciado el interés hipotecario a este índice, que como decimos son la mayoría.

Interés a devolver: ¿realidad o ficción?

Supongamos un escenario en el que el Euríbor más bajo, sigue bajando. Baja y baja, impelido por la crisis económica hija de la pandemia; por la guerra comercial China-EEUU; por cualquier otro factor ¿Llegaría un punto en que su efecto fuera tal que resultara en intereses negativos en una hipoteca? ¿Qué sucedería entonces?

Varios escenarios son posibles:

• Aplicar un interés del 0%, como indicaron los bancos en 2019.
• Aplicar el resultante y deducir ese interés a favor del cliente en las siguientes cuotas.
• Aplicar un suelo para esa caída del interés. En este caso tendríamos que analizar si tenemos una:
  • • Cláusula suelo abusiva.
    • Cláusula recogida de forma transparente en el contrato.

Efectos del Euríbor más bajo visto

Para empezar, es un golpe a la banca. Cuando el Euríbor cae tanto, es señal de una economía maltrecha. Como decimos, esto se produce en plena crisis de firmas de hipotecas —a los bancos les está costando la venta de créditos para la adquisición de inmuebles—.

Las entidades financieras se quejan de que tienen que hacer verdaderas obras de ingeniería para que los préstamos hipotecarios de interés variable, sean mínimamente viables. La banca queda en una posición debilitada, el consumidor verá una merma que irá de escasos céntimos al mes, a unos 60 o 70 € anuales para la hipoteca promedio (150.000€ a 30 años).

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